[热点]银行的“朋友圈”:为了宽容和进化,罗马向威尼斯扩张

作者:洪如新资料来源:新财经正在扩大其银行“朋友圈”,同时正在发展成为一个新的物种。

——新财经11开设银行的概念已经热了一年多,直到最近才真正感受到“开放”的力量。

昨天,我参加了渤海银行在Xi举办的行业论坛。当我到达现场时,我发现原来天津的股份制银行有如此庞大的“朋友圈”——它已经将75多个互联网平台与B2C和B2C场景连接起来,并与360财经、蚂蚁金融、平安益昌通等许多金融科技公司进行了合作。在零售金融和公司金融等许多领域。

同样,日前,中国银行还与汽车行业互联网平台盛大搜索(Grand Search)签署了战略协议,在多个领域进行合作,包括全面授信和金融租赁风控制系统建设。

前几天我们写了百信银行与中信实业基金的战略合作,这也是一个类似的案例。

如果金融机构和金融科技公司之间的早期合作始于大银行和互联网巨头,那么现在我们开始看到更加多样化和多层次的合作案例。

本行“朋友圈”的扩大不仅是合作伙伴数量的增加,也是合作深度和价值的变化。

关于银行生态系统战略的含义,麦肯锡在此前发布的一份报告中有了更明确的定义:生态系统战略不仅是简单的数字化+外部合作,其本质是通过金融+场景的方式服务于客户对端的金融相关需求。

其根源是银行思维和态度的改变。他们已经走出相对稳定和独立的发展模式,开始拥抱更广阔的商业世界和多样化的生态环境。

在商业哲学方面,它已经转变为一种全新的“银行即服务”的理念。

银行与合作伙伴之间的关系不仅仅是过去信贷发放与信贷发放之间的“表扬交换”,银行与金融科技公司之间的关系也不具有竞争性。它能真正实现资源共享,优势互补,产生协同效应。

在过去的几年里,国内外对银行业的转型乃至如何“重组银行”进行了许多讨论。

从外国银行家提出的重新思考银行业的“第一原则”到国内银行正在寻找的“第二增长曲线”,其核心实际上是帮助银行在新的市场环境、新的用户需求和新的技术手段下寻求转型和突破。

仅从国内产业的变化来看,传统商业模式已经陷入增长瓶颈,收入增长缓慢,净资产收益率继续下降。过去几年,新金融的迅速崛起导致了用户习惯的迅速改变,所有这些都是银行努力转型的原因。

然而,在这样的背景下,建设自己的生态圈正是银行生存转型、进入下一阶段市场竞争的手段之一。

前述麦肯锡报告提到,生态圈战略对于银行经营带来两大核心价值:一是依托多元场景与海量数据,激活存量客户、获取新客户,为用户提供更长生命周期的服务;二是价值链端到端数据打通,通过获得更精准和海量的数据信息,从而训练风险模型获得更加精准和个性化的风险预测[热点]银行的“朋友圈”:为了宽容和进化,罗马向威尼斯扩张情报,提升风险的经营能力。前述麦肯锡报告提到,生态圈战略给银行的运营带来了两个核心价值:一是依靠多种情景和海量数据激活现有客户,获取新客户,为用户提供生命周期更长的服务;二是通过价值链的端到端数据,训练风险模型,通过获取更准确、海量的数据信息,获得更准确、个性化的风险预测信息,从而提高风险管理能力。

在中国银行业两极分化越来越严重的时候,转型路径的选择对许多中小银行来说更加重要。

以渤海银行为例。在其2018年社会责任报告中,该行提到金融技术的突破使渤海银行初步具备了“开放式银行”的基本条件。通过开放应用编程接口端口,打包整合各类金融服务模块,连接各种外部平台和非银行服务场景,形成开放共生生态系统。

具体来说,渤海银行通过建立“云账簿”基础账户服务体系,增强了出口金融科技的能力。

一方面,将为互联网公司建立底层账户体系,通过为众信旅游、乘务员等旅游主管和旅游平台提供跨银行金融解决方案,切入B2C场景。另一方面,它还渗透到B2B场景中,如互联网货运、医疗、物流、电力、农业、农村和农民以及政府事务,利用产业升级和政府事务升级。

在这样的战略下,渤海银行的小微金融和零售业务都实现了快速增长。

数据显示,截至2018年底,单户信贷低于1000万元(含)的小微企业贷款余额为90.61亿元,增长26.23%。零售银行客户数量同比增长109%。

随着本行金融科技能力的不断增强,网上、数据和智能水平不断提高。甲乙双方的场景和业务正在逐步成熟并产生联动。渤海银行的整个生态系统建设战略也在逐步升级,从最初的单点突破到连接各种平台和不同业务线的更大生态系统。

这也提出了另一个问题:银行如何选择生态圈?

即使对大型商业银行来说,跨境吃掉所有产业和生态也是不现实的。因此,我们会发现一些近年来表现良好的“生态圈”银行正在做减法。

平安银行就是一个典型的例子。在推进生态管理的过程中,主要配合集团的现场优势,切入金融服务、医疗卫生服务、汽车服务、房地产服务和智慧城市五大生态圈。

另一家专注于智能制造的股份制银行浙江商业银行也是如此。

因此,对银行来说,扩大“朋友圈”当然很重要,但如何选择“朋友圈”,最大限度地发挥朋友圈的协同价值,是生态圈战略的关键。

在银行致力于扩大生态圈的同时,金融科技公司和产业巨头如何能够打入银行的“朋友圈”是另一个重要环节。

毕竟,对于监管和展示相对谨慎的银行来说,虽然开放合作是一种趋势,但门槛仍然很高。

以上述360金融与渤海银行的合作为例。双方的合作始于2017年,当时渤海银行正在加大对消费金融业务的投资,不断优化和整合产品组合,推出创新产品,并构建在线、智能和自动化的风力控制系统。

360金融成为渤海银行朋友圈重要合作伙伴的关键原因是,凭借自身的数据和技术优势,帮助渤海银行解决了一些内部难以消化的问题,这不仅使相关业务快速增长,也帮助银行获得了提升能力。

360财经CEO许军在论坛上提到,公司主要做了三件事:智能客户采集、智能风控制和智能客户服务。

以智能客户获取为例,360财经主要利用大数据传递种子,建立人工智能客户获取模型,然后输出准确的肖像,实现准确的营销。

通过这种精确的交付,360金融援助合作机构将在线客户获取成本降低了50%以上。

在智能风力控制方面,360金融通过自身的安全基因和深入的数据挖掘,积累了数千万张黑名单和数亿张白名单。在与渤海银行联合建模的过程中,这些数据和技术优势发挥了很大的价值。

此次签约后,360金融与渤海银行的合作范围进一步扩大,包括公司金融、小微金融等领域,也意味着360金融与渤海银行合作的深度和广度进一步扩大。

这也是银行业转型升级进入新发展阶段的缩影——经过一段时间的磨合和考验,合作模式逐渐成熟,双方在业务增长和财务绩效方面取得了双赢。

这导致了生态系统内更密切的合作,并进一步扩大了未来的发展空。

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