[思考] P2P正处于两难境地。SWOT分析是问题的关键

作者:王世强资料来源:萨克研究所据《金融时报》等官方媒体报道,近日,互助基金和网上贷款整改领导小组联合召开了P2P贷款专项风险整改工作论坛,明确表示“下一阶段的重点是稳定有序化解现有风险,采取多种措施支持和促进机构良性退出或平稳转型”。“备案”一词没有通篇提及,同时也没有明确的时间表将网上贷款企业纳入监管试点。

辛苦经营了十年的网上贷款行业陷入了两难境地:是继续等待尚未出现的“监管试点”吗?或者你选择放弃、退出还是果断转变?真正的困境是,互联网小额贷款和消费者金融公司在监管鼓励下的两个转型方向更加困难。

然而,如果选择良性退出,过去几年所做的努力将被浪费,人们将不得不承担刑事责任的巨大风险。

SWOT分析是综合考虑企业内部条件和外部环境的各种因素,进行系统评价,从而选择最佳管理策略的方法。它通常用于公司的战略决策分析。

基于这种方法,本文分析了网上贷款行业的现状,以帮助从业者找到症结所在。

将借款人与贷款人直接匹配以及在线融资在线贷款的最大优势在于,它可以将借款人与普通投资者(贷款人)直接匹配,这是消费金融公司和互联网小额贷款所不具备的优势。

信托公司只能从高净值客户那里筹集资金,不能公开推销。

根据gunny bag研究所的统计,2018年网上贷款交易额接近2万亿元。

虽然网上贷款余额逐月下降,但总规模仍接近1万亿元,与小额贷款行业的总规模相当(截至2018年底,全国小额贷款公司贷款余额为9550.44亿元)。

2.非杠杆小额贷款公司有2-3倍的杠杆限制,消费金融公司有10倍的杠杆红线。对股东来说,如果他们想扩大业务规模,就必须不断增加资本。

甚至像蚂蚁金融服务这样的互联网巨头也不得不通过资产支持证券、联合贷款、贷款援助等方式规避杠杆限制。

然而,根据目前已颁布的官方监管政策,P2P网络借贷作为点对点借贷中的信息撮合中介,没有杠杆要求,理论上可以非常大,不需要股东提供风险保证金。

即使按照网上传输和备案试点方法的要求,网上贷款也有11倍的杠杆作用,远远高于小额网上贷款。这也是许多在线贷款平台的股东不愿退出该行业的一个重要原因。

2.缺点(W) 1。P2P雷雨推高筹资成本。互联网贷款行业正不断经历风暴。投资者正在失去信心,远离这个行业。促销成本飙升,提高成本也在上升。一年期产品提升成本约为10%,远高于获得许可的金融机构。

2.网上贷款平台为长尾客户服务,产品同质化严重,贷款利率高,投诉多。据萨克研究所统计,截至2019年6月底,仍有800多个数量庞大的在线贷款平台,越来越多的平台转变为个人信用贷款产品。产品、人员、价格都一样,导致行业多头贷款现象严重。

此外,平台收取的各种服务费很容易被视为砍头利息,导致更多借款人投诉。

3.无证促销受到各种歧视。最后,P2P在线借贷仍然是一种未经许可的操作,并且在促进预借贷操作期间受到各种限制。

许多流量平台仅与小额贷款公司、消费金融公司、信托公司和银行等许可机构合作,不对P2P网络贷款等非许可机构开放。在贷后追收中,不仅很难立案,而且很容易被视为邪恶势力而受到打击。

此外,网上贷款人才流失严重,很难从外部吸收优秀人才。

4.P2P网络借贷平台注重规模经济。规模越小,维持互联网借贷平台的正常运行就越难。据萨克研究所估计,每年至少要花费数千万的固定成本,包括但不限于信息安全评估和认证费、基金银行存款和管理费、合同电子存款和证书费、审计报告费、运营合规报告费、关键环节审查费、网站租赁费、员工工资、系统维护费等。

因此,在当前环境下,借款规模较小的平台难以盈利,全部由股东资本维持。

据央行统计,仅存款类金融机构的短期贷款就从2015年初的3280.32亿元增加到2018年底的8718.07亿元,四年内翻了一番。

考虑到其他机构的消费金融贷款,预计五年内消费金融市场将达到20万亿元。

根据中国人民银行的统计,截至2018年6月,包括的自然人人数为9.7亿,有贷款记录的人数仅为4.8亿。因此,9亿多自然人没有从传统金融机构获得贷款。

根据2010年第六次全国人口统计,我国未成年人人数为3亿。排除这部分人口,仍有大量长尾客户迫切需要信贷服务。

2.财务管理(Financial management):居民财务管理意识的提高和物价的上涨导致储蓄持续贬值,促使公众投资各种高收益资产,以保持和增加其价值。

此外,以余额宝为代表的网络金融产品的兴起极大地改变了居民的金融认知。

虽然目前网上贷款行业存在很多问题,但一旦风险被清除,该行业的高息产品肯定会成为许多投资客户的首选。

根据gunny bag研究所的统计,几乎所有金融机构都参与消费金融,包括直接参与消费金融的银行、信托、消费金融公司、小额贷款和P2P互联网贷款,以及间接参与消费金融的保险公司、担保公司和证券。

此外,还有大量互联网巨头全力从事消费金融,如JD.com金融、杜晓曼、360金融和今天的头条新闻。

在资本方面,随着该行财富管理子公司的开设,信托降低了投资门槛,也不断以网上贷款争夺投资者,导致P2P资本方面的挤出效应。

2.欺诈团伙、黑客和毛派威胁到一句老话:“比道路高一英尺,比魔法高一英尺。”

他说:「虽然各金融机构及无牌消费金融公司已使用人脸识别、知识地图及大数据风险控制来控制风险,但贷款申请速度已大为提高。

然而,它也为各种欺诈团体、黑客和毛派提供了机会。一些贷款诈骗集团充分利用“同一天申请和同一天贷款”的时间差,使用大量身份证从一个平台骗取贷款。

一些风力控制能力不足的在线贷款平台突然崩溃。

3.P2P网络借贷已经成为非法集资的温床,导致监管更加严格。近年来,一些非法公司和人员利用P2P网络借贷的旗帜非法集资,对行业产生了巨大的负面影响,导致贷款人对行业极度不信任,甚至抵制。一些践踏雷电的贷方到处举行集会和游行。监管当局被迫颁布各种政策法规,甚至颁布了“三个健康”要求。从鼓励网络金融发展到“还贷转贷”的监管态度,网络贷款行业的发展举步维艰。

从SWOT分析可以看出,在“三降”背景下,首平台可以通过降低贷款利率来提高净利润。

然而,自今年以来,具有大额贷款余额的点对点在线贷款平台(如团体贷款网络、信贷和财富以及在线信贷)相继逾期,导致贷款人对在线贷款行业失去信心。

结果,腰部平台和尾部平台的运行成本急剧增加,水流几乎干涸。即使是总部平台也应加大推广力度,以保持现有业务的稳定性。

对于P2P在线借贷平台,虽然消费金融市场空巨大,但与银行、消费金融公司等金融机构相比,P2P在线借贷有明显的劣势,防御策略(WT strategy)是目前最好的策略。

gunny bag研究所认为,将在线贷款纳入监管试点还有很长的路要走。即使将来出台相关监管政策,合规性和试点门槛也会越来越高。因此,建议非头平台应准备好退出或转换。

然而,除非企业的股票很小,否则股东们可以克服困难,不建议P2P在线贷款平台直接宣布退出。

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这一举动会引起恐慌,对贷款人造成挤兑,借款人会故意逃避债务,导致企业收入大幅下降、贷款人损失巨大、员工加速辞职等一系列不利后果,最终导致P2P在线贷款平台无法顺利退出。

gunny bag研究所建议,规划合理退出的平台应积极与当地监管机构沟通,提前制定合理的清算和支付计划,并在支付给投资者的情况下尽快归还资产。

在停止发行新目标的基础上,偿还现有债务,争取监管支持,打击逃废债务。

为了避免在山和水必须被开采时陷入非法集资的犯罪深渊。

此外,该平台还可以与互联网小额贷款公司开展消费金融业务或贷款援助业务,获取运营收入,支持P2P在线贷款业务的顺利退出。

即使对于总行平台,在“三降”背景下,也有必要积极申请或购买互联网小额贷款许可证,以增加贷款援助业务的分布,努力用“两条腿走路”来规避政策风险。

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